最受欢迎的省力气方法仍然是金钱。
——菲利斯·乔治（Phyllis Jeorge）
现在是决定为你自己建立财务安全的时刻了。大多数中年女性渴望休闲活动，诸如旅行，或追求她们」直没有时间去从事的兴趣。如果你梦想退休，现在就开始准备仍不嫌太晚。就算你觉得为时已晚，或者收入太少，还是会有步骤可以改善你的财务未来。
不只适当的金钱管理能够给你追求梦想所需要的资金，同时还能够为你带来健康。俄亥俄大学研究员的研究结论指出，信用债务越高的个体越有与压力相关的疾病．反之则比较没有。根据「真实年龄」网站调查指出，「债务压！刀越大的人，其健康越容易出问题。」
可见，做出稳定你的财务状况的决定，将同时有益于你的银行存款数字与你的生理健康。本章中的信息，将简单、有效地帮助你钩勒出一条健全财务的未来道路。
做自己的局务决定
如果你习惯于依赖另一个人来帮你做你的财务决定，那么现在该是决定亲自参与这个重要议题的时候了。即便是最最细、心、体贴的人也无法做出你所能为自己做的决定。或许找一个卓越的财务顾问来帮你是聪明之道，可是最后决定权仍应该在你的手上。
「掌控一个人的金钱一直是女性的一最后堡垒一，」全国女性与退休研究中心的克里斯多怫．海斯(Christopher Hayes)在其著作《金钱改造》(Money Makeovers)一书中写道。海斯继续指出：
虽然女性在职场上有极大的进展，而且也在各个大企业的各阶层职位上有杰出的表现，但她们却经常让她们的财务状沉陷入一团混乱。自幼，潜意识的讯息便不断的强调一个观念，女孩子不应该操心金钱问题，这样的观念所导致的结果是，她们常常不清楚个人财务的基本要素……
也许你从小便」直被灌输女性根本不懂理财的观念。然而，奇怪的是，你不只做出许多关于使用你的钱的决定（或者关法家庭预算的决定了而且还长期以来都负责管钱。许多年过四十岁的女性对我陈述了在
她们生命中的某个时候「一切突然都变了」的感觉，这个变了的「一切」之中的一大部分，其实就是需要开始管理财务，一项她们的母亲一样不擅长的技巧。虽然管理家庭预算在传统上一直是女性的职责，但投资、赚钱养家以及较大的财务决定则不在她们的职权中。在︽新女性》(New Woman)杂志中，珍妮佛．佩瑞斯(Jennifer Parris)指出：
虽然在生命的某一时刻，十个女性中有九个会独自负责她们的财务，但随着年龄增长，却没有几个喜正学会财务管理与投资一。她们对此感到后悔不已：百分、之七十五的成年女性希望，在她们年轻的时候有人鼓励她们或教导她们财务管理。
暂且不论你的年龄或环境，不知道如何管理你的财务是项大错误。因为存钱和投资的世界是相当复杂的，你或许需要专家的建议，但绝对不要放弃在金钱上为自己做决定的责任。就算你与配偶或其它家庭成员共同拥有基金，也要清楚知道金钱如何花用与投资。要确定不论任何决定，你都有发言的权利。这个影响你的未来的决定必须是你自己的决定。
如果你习惯于做自己的财务决定，那么还有一些你未曾考虑到的财务安全要素。你也许想要重新评估你的财务计画，并做一些新决定。
当玛莉安的父亲过世时，他在财务上完全没有任何准备。由于他的保险纪录遭破坏，又没有留下遗嘱，因此大家都不知道该如何处理他的不动产，独留玛莉安为她自己及她的母亲整理这一团的混乱。整个整理过程无谓的冗长、困难又耗费人力成本。
在本章中，我无法详细陈述一个完整的财务规画，或者针对你个人给予特别的建议。不过，我会提供一个简单的预算与投资策略，并告诉你一些步骤，协助你控制你的财务未来。依循下列的方法，你便可以评估出你的财务计画是否适合你的收入、环境与梦想。
女人需要一份预算
如果你阅读过︽四十岁前的女人十个最聪明决定》二曰，相信你已经十分熟悉我的预算角度。由于控制自己的财务划每个女性是如此的重要，故而我也将预算信息包含进来，为你的人生量身讦做。
每个人都害怕编预算，而那也正是为什么真正被执行的预算少之又少的原因。虽然多年来你一直以一或多种形式管理财务，然而你仍旧觉得难以控制你的财务。建立自己的预算，可以分离出财务安全或会计矛盾之间的差异。你将发现以下几个步骤不但容易进行，而且效果甚佳。
评估你目前的资产
财务安全的起点就是以你目前的状况开始。多年来我不停的传授女性下列的步骤，得到了令人满意的结果。这些步骤将敔发你建立预算的能力。
1．你的收入是什么？写下每个月的收入数目。如果你（或你及你的配偶）只有薪水收入的话，这项工作是最简单的——你所带回家的即是你的收入。不过，你也许同时有好几种收入来源。凯伦的收入包括她当会计的基本薪资以及她加班的加班费，此外还有她的计算机工作方面的收入。你也许还需要加入孩子们的供养金、投资获利、家人的礼物或其它额外的收入。一如凯伦，如果你的收入每个月都不同，那么就连续几个月记录你的收入，然后取其平均值。
2．你的支出是多少？为了真正了解你支出的实际数目，记帐的工作就变得很重要。连续几个目记录你的支出，然后取其平均值。
固定的支出。包括每个月的支出，诸如：房屋贷款或租金、设备费用（瓦斯费、电费、水费、垃圾清洁费了车子相关费用，以及其它固定费用等。假如你目前正在付信用卡循环款，也要包含到固定费用程。此外，别忘了年度性支出，诸如财产税、专业性支出费用、以及保险费，这些年度支出都要将其分推到每个月支出，才能真正控制每个月的实际费用。在你的计算机中或你的日记中详列一份明细。
其它支出。清楚记录你的其它支出项目。要做到这点的一个简单办法是，连续几个月以支票方式支付你的帐单以及其它采购支出，然后再日头检查你的支票存根。将你的支出分类成衣服、娱乐、粮食等，以此类推。别忘了把负债的信用卡偿还余额及提款机预借现金也算进去。保存你的信用卡刷卡帐单收据。这种做法的目的在于追踪你所花掉的所有金钱。将这个总计加到你的固定支出中。
累计你的净收入。以你的绝收入减去你的总支出。如果你的收入高于支出，那么你已经有了一个好的开始。如果还能够有多余的钱存下来的话，那就太完美了！什不需要更多的预算帮助。如果你的支出高于你的收入，那么你就需要设定预算，如此你才不会债台＊局筑而拖垮了自己。
3．设定一个合理的预算。检视你所列的固定支出明细。这些项日短期内不会改变，所以要确定你有足够的收入去应付那些支出。如果你无法有足够支付支出的收入，那么你就得降低你的支出搬到租金比较便宜的公寓，将贷款转移到利息比较低的银行，卖掉昂贵的车子，改开较便宜的，或者先把债务偿清。再不然，你可以增加你的收入——要求加薪，找第二份工作或其它的收入来源。如果你的收入高于你的固定支出，那么可以考虑其它的支出费m，渲是你最自由怏乐的地方，也是你可能会浪费钱的地方。
将你的支出做先后顺序的安排，把基本项目诸如食物摆在第一位，然后分析哪项支出可以减少，并限定购置衣服、化妆品、娱乐与其它非基本性支出的额度。只有你分得出来哪些非基本性的购买对你是最重要的，哪一项是可以删除的。在你的预算中，要尽可能的做到创意与一利益」。这项净收入是你存钱、购置不动产与投资的资源，同时也是旅游和其它临时性支出的来源。
金钱节食
坚守预算内容是为了你的财务健康，一如节食和运动是为你的身体健康。如果你的预算很实际，而且是根据你实际的财务状况玉一你的性格）而编列，那么执行起来将比较容易。预算，一如健康计画，需要随着你的环境改变而做适度的修正。当你距离退休的时间越来越近时，不可避免的要把未来的计画并入你的预算中。在本章的后部，我将提供一些创意的赚钱策略与方法，因时制宜的乌你的预算量身订做。现在就决定着手编了）你的财务预算的话，会让你未来的产生很大的不同。
身为一个单亲妈妈，为了只靠一份会计的薪水而养活一家，凯伦必须控制她的时间与金钱。透过仔细的预算，她能够活用她的收入。她现在的日子过得相当舒服，但她仍随时注意她的预算。她正在存钱，并为她自己和孩子的将来投资。
如果你想要在这方面得到更进」步资料，市面上还有许多相关的书籍可供你参考，指导你如何控制财务。此外，透过网际网络或社区大学相关课程或其它成人教育方案，你还可以学到财务健身法。
取得适当的建议与资设
先前我曾提到，聪明的管理你的金钱并不简单。很幸运地，如果你知道从何处寻找的话，适当的财务建议随手可得。以下的信息将可帮助你了解什么样的建议者最适合你，以及在哪里可以找到他们。
银行服务
人们经常告诉我，他们觉得与有金钱往来的银行人员没有什么交情或往来，那些银行人员眼中只有有钱的存户。我所住的地方，有一家小型又非常稳定的银行，其行员至今仍坚持顾客至上的观念。虽然网络银行很方便，但是当需要讨论你的财务未来时，行员与顾客问的私下互动也很重要二个小银行中的优秀行员或一位存放款部门的行员，都能够提供你极佳的财务信息与建议，而且不需要你花一毛钱。一如我在︽四十岁前的女人十个最聪明决定》二曰中所说的：
当你找到下列这些条件的银行时，或许它就是最适合你的银行：有一位愿意花时间与你讨论问题，并为你解释银行必须对你的财务状况提供些什么的银行经理；存款利息比其它银行高；有你所想要的服务；地点方便。你的银行从业员同时也是你的事业领域最好的意见参考来源。
信用联合（credit unions）的成员也是提供你意见的极佳来源。如果你能够透过雇主或公司的推荐，而有资格加入信用联合的话，就应该好好利用这个机会。传统上，信用联合完全以会员为导向，而且经常举行投资及其它财务议题上的课程，另外还提供一般银行的服务项目，诸如支票帐F、低利贷款、存簿自动扣款支付。有些甚至提供购车、套装旅游行程以及信用卡的特殊团体利率。
专业顾问
一位优秀的税务会计人员所为你节省下来的税款，绝对胜于他向你收取的顾问费用，而且也会指导你有关国税局审核报税上的秘诀。有些蓦圉计人员同时也提供投资服务。在选择一位财务顾问时，要找一个服务费收取合理的顾问，他可以提供你客观、具教育性的最佳投资策略。我强力建议避开那些股票、债券、养老年金年金或共同基金的营业员。因毛从中抽取佣金的缘故，他们可能会把他们自身的利益摆在你的利益之前。在你寻找一个能倾听你的目标、尊重你的顾问之前，不妨先向朋友、家人和同事询求推荐，并约见未来可能的专业顾问。尽可能查清楚顾问的背景资料以及他所具备的各种证照。你的顾问应该要持续关心你的投资机会、你的状况变化以及你的财务未来。
亲画一个快乐的后半主
在︽四十岁前的女人十个是聪明决定》二曰中，我凸曰强烈推荐年轻女性开始规画一个安全的财务未来。如果这对比较年轻的女性很重要的话，那么对你又如何更加重要呢？每位女性的财务状况都不尽相同。将近四十岁时，有的女性在财务未来上已有一个好的开始，有个人养老年金或雇主的退休划画，有的女性则拥有她们自己的家，还有些子性发现自己因为离婚或某种财务危机而要一切重新来过。单亲妈妈所赚的每一分钱都必须用在维持家庭生活，而且，往往直到孩子都长大才开始计画她们自己的未来。不论结婚或未婚，那些孩子正在成长的女性都要面对巨大的学费支出。
如果你还没有这样做，现在该是学习一切有关你的财务，并参与一切有关你的投资的决定的时候了。
在我投入会计事业的早期，我开了许多财务投笔的多一尢了了妻、一等受得自己的财务安全无虞或现在才开始要规画，了解收入管理的基础都可以让你受惠无穷。为了提供你在选择方面的意儿，我在下文中为你钩勒出非常基本的投资项目。
给明智者的一句话：切勿被媒体所炒作的股票分析节目或其它投资理财性节目所愚弄了。快速投资致富的管道听起来很诱人，、但它事实上和梦想中乐这大奖」样不切实际。自己买卖股票是件极冒险的行为，需要投入极多的时间从事研究才有可能得到获利的效果，你的财产很容易因而快速且大量损失，而且是赚少赔多。其实，除了这种投资方式外，还有其它许多财务安全的选择。你的财务顾问、银行从业员或投资理财课程老师，都可以提供你更详细的投资机会，助你达成你的目标。
存钱
你的存款越多，你就越需要作投资。财务安全从急救准备金开始，接着是比较大笔的支出一翻修新屋顶、豪华假期、孩子的婚礼或教育费用）以及退休。不论你的资源是什么，你都需要找到︼个存钱的方法，以维持你的财务、事业及人生目标。下列的方法或许可以帮你找到或改善你的存钱习惯。
增加你的存款的方法
1．先支付给你自己。这是一个老曹怛有效的习惯。如果你在把钱花掉、Z前先把它存下来，你会发现这样比较容易在你的财力之内过日子。「先从你收入的百分之十存起，」︽金钱幸福完全手则》(Your Conplete Guide to Money Happiness)书的作者亨利．布洛克(Henry S.Brock)建议指出。「加入你公司的每月薪资存款计画，或者定期直接由你的支票存簿转一定的金额到你的存款存簿，或是每个固定购买共同基金。假设其利息为八厘，那么九年后，你巢中的蛋将会增加一倍。」
2．执行金钱节食计画。每次加薪时，将你多出来的净收入转入存款。你的存款将会增加，同时你也不会把这笔多出来的表随意花掉。
3．以付支票的方式存镌。把你的预算富作一个方向，每个月决定一个你负担得起的存款金额，并在每月的同一天开出一张支票，当作是你借给自己的钱。即便是每月小小的一笔钱，也可以开始积少成多。
4．花钱之前先存钱。如果你想要购买某样昂贵的东西，诸如一个新设备或计算机，可以将总金额分成六等份，每月存下一份的金额。如此」来，你便无需动用到预借现金，而有一笔基金可以运用。
5．继缤还你已经还完的钱。如果你已经分期还完了汽车货款或信用卡帐款，每月到了还款日期的时候，仍继续还款——只是，这个时候收款者是你。你不会因乌不习惯突然多出来一笔钱而随意把它花掉，同时你的存款数字也将快速增加。
在花钱之前先存钱可以让你的存款快速增加，而且又不会造成痛苦。这是确保快乐财务安全的一个简单方法。
聪明的利用信用卡
今日，信用卡（或借贷卡）是租车、从型录或网络上讦购商品，以及紧急用钱时所必备。但由于它们在使用上实在大方便了，而往往导致你在不知不觉中过度花费。对于更多高额度的花费，要透过你的银行或信用联合来寻求财务来源，并在你每个月的预算中增加支出的额度。你的目标是保持你的信用卡没有负债，以便在紧急时可以使甲它来预借现金。
如果你每个月都付清你的信用卡帐款，你就然需负支付信用卡利息，而且帐单的内容也可以让你知道钱都花在什么地方。为了某个特别理由，你可以把某些支出固定以一张信用卡来消费。例如，当你以自己的车当公务车，而你的汽车支出又可以扣税时，就把你车子的相关支出全部刷同一张信用卡。付款时，那些每个月的帐单便可以成克扣税的依据。凯伦把她的家庭事业支出全部刷在一张信用卡上，而且每个月偿清帐款。到了报税时，她便利用信用卡帐单中详细的消费内容达到扣税的目的。
建、工良好的信用评等。你的信用评等可能会是你的最佳资产，而且到了你人生的这个时期，你或许已经建立了很好的信m评等。但是如果你离婚、守寡或有信用问题时，你就得为自己建立一个新的信用历史。
从你正在偿付的帐单开始建立良好信用评等。确定你的电话或公共事业公司能够为你建立偿债的信用，然后，利用这些丕司当作申请信用卡时的参考依据。到一家快速提供信用验证的商店，用新申请下来的信用卡购买曼小额商品，并且在帐单最后付款日准时把款项付清。然后再到其它商店消费以累积你的信用评等。必要的话，可以透过你的银行或信用联合，利用你的担保存款来申请信用卡。如果你和你的配偶使用正副卡，那么就申请把两人的帐单分开。
莎莉大学才刚毕业没多久就结婚，她和她的丈夫拥有一栋房子和联名的投资。当他们十年后离婚时，整个诉讼过程的费用昂贵，他们不得不卖掉房子均摊诉讼费用。莎莉必须以自己的名字建立信用评等。她开始透过她在工作上的信用联合，她在那里一直有一个帐户。信用联合发给她一张信用卡，而她也每个月使清刷卡费用，只为了建立信用评等。」日元有了满意的信用纪录，就很容易申请到其它信用卡。
基本投资
投资的管道不胜枚举，而新的投资机会也总是不断出现。除非你清楚知道某一特殊投资的优点与缺点，否则在你把钱丢进去之前，最好去向专家请教清楚。在这一节中，我说明几种最常见的投资类型，让你对各种你可以考虑的投资有一基本的了解。除非你想要将你人生的大部分时间投入了解股票市场，否则还是把重、心放在比较基本、长时间的投资类型上，诸如基金、债券、养老年金、退休计画以及税率。
露丝和她的丈夫都有实质的投资，他大部分的金额都放在他公司的退休存款中，所得的利息令他相当满意。然而，露丝一直以来都从她所赚的薪水中保留一点点钱！用她自己的名字买一些基金。她听从她那身携财务规画师叔叔的建议！将渲歧一基金存款拿来投资，并利用另一部分存款来创立她自己的事业。
莎莉最近的最主要投资就是她的顾问事业。因为她多年来身居企业执行职位的收入让她存下不少钱，因此冒险一闻顾问事业时，她必须顾虑财务安全上的问题。
拥有自己的家。如果你没有自己的房子，这时可以考虑买一间。除非你住在一个非常富裕的郊区，否则通常你都可能以极合理的价格买到自己的家，而且绝大多数的投资顾问也都会推荐你这样做。政府提出许多一第一次购屋项目」政策，透过这些政策，你可以用比较便宜或低利率的价钱买到自己的房子。如果你喜欢住在比较小的社区或大社区的外围，那么往往可以找到极物超所疽的房子，而且日后，当你的房子或公寓增值时，你还可以换到一间更满意的房子。
有许多专为购买不动产应运而生的研习营和书籍可供你参考。确定你的不动产经纪公司或经纪人是朋友、家人，或是你的财务顾问或银行业者强力推荐的刘象。一家优秀的经纪公司应该可以给你下列的指引：购买房子的风险与好处，询问可靠的贷款业者，鲎呷找暂时保管契约的公司或权威研究人曼，注意相关法律问题与对产权位置的满意程度，以及新屋主的特别注意事项。
向当地的不动产执照公会查询，以确保你的经纪公司或经纪人持有合格执照，以及他＊她是否有良好的专业背景。要求与其先前服务过的客户见I，看看他们是否满意经纪公司或经纪人的服务。购买任何不动产，在你决定它的价钱是否合理时，先仔细评估及比较附近的行情。如果你买到相判的低价，并计画长期保有这房子，那么经过几年后，这房子将会增值。
显然，你会想要知道自己是否负担得起贷款。你可以粗略地估算一下，每月分期付款的金额是你房子总价的百分之了例如，如果房子的总价是十万美元，则你可以粗略估计出每个月所要付的贷款为一千美元。如果你能够轻松负担目前的房屋贷款，那么你就能够享受你的新家，而不会感到压力沉重。
除了实际花费的钱外，你也应该投注时间和金钱来维护你的不动产。如果你对圉艺工作很感兴趣，也享受这类的工作，那么一个有庭院花园的房子应该不致让你无力维持。要牢记的一点是，较老旧的房子往住偏重维修，诸如水管、电线、油漆等。如果你不愿投资在维修及外观维护上，那么你或许应该考虑买公寓或较市中、心的房子，这类房子的维修责任大部分都归屋主协会。不过你得加入公寓协会，以便当决策会影响到你的不动产时，你才有发声的管道。拥有一栋房子或一间公寓不同于租一栋房子或一间公寓，此时你没有房东可找，所有的问题都必须自己解决。相对的，你的确得决定（或参与决定）是否要维修与整修装演。
房屋贷款大都可以拿来减税，而卖房子通常又会有不少的利润，可见这的确定适合每一个人的投资良方。
收入财产。许多年老的女性及夫妻都发现，租金是一项极佳的额外收入来源。一日费款还清后，大部分的租金就变成了利润。不过值得注意的是，管理租金也是一项繁琐的工作！你得去收租金，持续的详细作记录、应付难进的房客、负责任何必要的修缮并保持房子的状况良好。如果租金收入充裕的话，你可以把这些工作交给不动产管理公司代你管理，收取房租并订定雒修契约。公司会定期向你报告你的不动产情况，在遇到任何特殊修缮或支出增加时，也会特别通知你。若你能以合理的价格找到一家信誉可靠的不动产管理公司的话，这无疑是照顾你的不动产的最简易办法，尤其当你不住在附近时。如果你决定要亲自管理出租的房子，那么你最好与居住地的公寓屋主协会联络，这是﹄个非营利团体，而且在大部分的都市都设有办公室。这个团体成立的目的在于集合房东并互通讯自心，游说市议员并促成其它有利于房东的法律，同时教育房东们有关租赁的法律常识。
股票——今日游人的投资。由于现今所有媒体的注意焦点都在股票市场，使得购买股票似乎成了唯一值得投资的选择。如果你想要投注时间与体力去学习非常复杂又变化多端的股票市场，你的确可以为自己做一番很好的投资——可是你必须警觉到它的风险。要进修或阅读股票专业书籍，以培育自己玩股票的正反手法与观念。
身无个人投资户，你不妨加入投资俱乐部。这些个人投资户团体会定期聚会，讨论股票市场的变化，研究股票，并将他们的钱投资进去。美国全国投资者法人团体协会针对那收正一要开始或加入投资俱乐部的个人投资者，提供股票教育课程与入门信息。当投资股票市场时，全国投资者法人团体协会会鼓励投资者紧守下列四项原则：不管股市的起伏，每个月设定一定的投资金额，将利润、配股与成本再投资，购买业绩成长型股票；多选几支业绩成长型股票，切勿孤注一掷。如果你没有时间和企图精通股票市场，那么你就需要一个专业的顾问。你的投资顾问也许领有证照，可以帮得上你，再不然他也会帮你介绍一个合格的经纪人。
共同基金。对大多数谨慎的投资者而言，共同基金或许更吸引人。共同基金是专门针对没有时间、信息不足或无意每日投身选择投资标的股的投资人而设计的。如果你一次只想投资几千元，或每个月或每季投资一笔小金额，那么共同基金会是一个聪明的选择。共同基金提供多样化的利润！但却不需要一次投入一大笔金额。小额度投资共同基金是开始进入股票市场的」个绝佳管道，它不但风险低，你也无需投注所有时间随时注意股市的变动。
一位优秀的基金经理人会把风险降到最小，把利润放到最大，问题是，你又如何知道那个基金是可靠的呢？同样的，你的专业顾问或经纪人的研究或良好建议可以帮得上你。
养老年金与债券。养老年金是一项退休保险政策，把在职时每个月从薪资中所扣除的金额于退休后退还给你，让你在退休后依然有稳定的收入。我们的上一代热中投资养老年金，可是到了现今，这项投资却不怎么受到青睐，日为其它类型的投资提供了更好的利润。养老年金通常是由抽佣金的业务人员所销售，他们其实无法给你客观且专业的建议，因而要与你的投资顾问重复确认过后才决定是否购买，这才是聪明的投资。
债券就是购买政府公债，成为政府的股东一身为」名债券投资者，你等于把钱借给政府了债券是由政府为了募集基金而发起的，而且通常是免税的。基于安全性与获利性，许多国家发行债券都颇受喜爱与好评。或许你曾看过美国政府的储蓄债券，它虽以长期持有毛主，但所支付的利息并不高。也许你已经为你的孩子或孙子买了储蓄基金！不过，其它类型的基金或许有比较高的回馈，许多则为免税或延税，因此，当与你的财务顾问讨论时，不妨把这吐蠹金也列入考虑。
股票选择舆退休基金。如果你的雇主有退休基金计画，他通常会把这笔基金投入股票市场。许多公司的退休基金计画都极具增值价值。如果你的公司有这类的规画！让你可以把退休年金投入公司基金！通常你的投资获得快速增疽的机会很大。如果你已经投资在某一公司的计画多年，你务必知道你的金钱是如何被运用的。你的雇主有义务对你解释你的退休计画选择，而且你也要尽量利用公司所提供的所有课程与书面资料去了解你的投资。通常，人力资源的人员可以协助你。当你清楚你公司的计画所提供的内容后，再与你的财务顾问讨论。
不过，值得注意的是，当换工作时，你在这家公司所预扣的退休年金可能得继续全数留在公司的投资计画中，不得随着转换工作而移动。如果你知道自己会换到别家公司工作，一如现今无数人一样，那么你最好把你的退休年金投资到个人的退休安排（稍后再讨论）。
许多大企业的老板！诸如微软、亚马迁网络书店，会提供他们的曼工股票选择计画。这此讦画允许他们的员工拿出一小部分钱低价购买自己公司的股票，而且往往与公司退休计画相结合。在某此一状况下，企业会配合员工购买公司股票的意愿，不过金额很有限。如果你正巧碰到这种机会，不妨与你的顾问讨论这项投资选择。
凯伦，过着预算严谨的生活，对在超市工作所赚来的每一分钱谨慎花用，以确定能有最大金额存到她的联合退休帐户中。每回她获得加薪，她就把净增加的金额存到她的退休帐户中。「如此一来，」她解释道，「我就不必为自己或孩子的未来担、心。我们家中该买的东西我都买了，我尽可能的让一切都充足；如果我到最后还有一点点余钱的话，我们就可以买此一奢侈的东西，而且我也知道我的未来很安全。」
个人退休金帐尸。个人退休金帐户是你可以投资的帐户，这项投资的所得无需报税，直到你在退休的时候把所有基金额出来一因无此时税率比较低一为止。个人退休金帐户的类型有许多种，包括自营户帐户。虽然个人退休金帐户的法令经常在改变，不过你的银行业务人员与财务顾问可以帮助你决定哪一种帐户适合你。
莎莉在开始她的顾问事业后，透过她雇主的退休计画而有了一个个人退休金帐户，她称此帐户无自营户个人退休金帐户。她每个月定期存入一定金额，这笔金额甚至超过减税的范围。「我知道，除了自给自足外！我没有其它的利益所得，」她说，「我现在就必须考虑到我的未来。」
小心谨慎考虑你的财务选择，你将可以为自己建立︼个适当又安全的财务未来。
不动达规画
如果你的收入投资很成功、拥有价值可观的不动产或者拥有人寿保险，那么不动产规画就显得很重要。不动产规画可以为你的财产继承者保有不动产的价值，解除繁复的遗嘱检验程序，以及扣除遗产税的麻烦问题。不动产规画不只是写一份遗嘱！在你过世时分配财产之用。这个规画的内容还包括：你在世时给继承者的礼物；一份由你管理到你过世，以及你过世后由指定的管理人来管理的信托基金；把你的资产分配到个人退休金帐户以及其它退休金帐【，以将税金降到最低，以及一份生时的遗嘱或一份长期委任状。
」位优秀的财务律师或不动产规画师，可以帮助你决定不动产中的哪歧居面适合你的经济状况，并拟定出合法文件以实琨你的希望。
玛莉安的父亲没有立下遗嘱便去世，造成她母亲极大的困扰。玛莉安明白她的父亲不愿去想自己死亡的事情，也不愿意花钱请律师帮他立一份遗嘱，但是她决定以她父亲的例子为鉴。她和她的母亲签了一份长期医疗委托书一也就是生时遗嘱了在适当的法律建议下，她们同时也为她母亲的财产指定继承者成立一个信托基金。当她母亲在世的时候，这份信托基金由她们母女两人共伺管理支配，若是她的母亲过世，则将遵照她的愿望，信托基金直接归玛莉安所有，无需被课以沉重的遗产税。
遗嘱
在我的咨询事业中，我再次看到遗嘱对一个家庭的幸福快乐扮演多么重要的角色。你有责任对你的继承者说清楚你的愿望。虽然死亡是个难以面对的话题，但若不坦然的面对，将不只导致你所爱的人悲伤难过，更可能引起家人彼此之间的争夺。如果你不想让那种情况发生，最好事前做好计画，并让你的家人知道你的希望是什么。为了拟定一份合适的遗嘱，事先与律师商讨才是明智之举。
长期性医疗委托书（生时遗嘱）
所谓生时遗嘱，是指一份你指定某人在你无行为能力时做医疗决定的文件。在你还有行为能力之前为你自己的医疗健康预先做好计画是必要的。一份长期性的医疗委托书一生时遗嘱）是一份你的健康照顾希望的声明，让你的家人不致为了你而陷入作医疗决定的痛苦处境。在这份文件中，你可以明述自己是否希望透过维生仪器延续生命，是否要器官捐赠，以及指定由何人来决定你的医疗选择，甚至是你死后的遗体安排。
为了确保你的生时遗嘱具有效力，你必须根据你所在地的法律来执行。生时遗嘱应该在见证人面前签署。在许多医院中，当你要进行手术或罹患重疾时，员工会要求你执行生时遗嘱，以便其作业上有方向可循，而不必去面对家属的不同意见。如果你立有生时遗嘱！记得让你的家人知道它的存放地点，不论你何时进医院，那份生时遗嘱都要带在身边。
生活信托
如果你拥有可观的资产，或者对将来要继承你还产的人感到不放心一例如，如果你的孩子是在不同婚姻阶段中所生了也许你可以考虑成立一个生活情托。基本上，」个生活信托可以将你名下的资产以信托方式管理，而受托人在你在世的时候帮你管理，你死后，则由你指定的受托人来管理。生活信托通常有极佳的税率优惠（依据你居住地的法令或联邦法令而定了可避免沉重的遗产税和继承税。生活信托极具弹性，可以让你在处理你的资产时有多重的选择。例如，你或许把部分资产捐给慈善机构，同时还保留部分给你的孩子，等他们到了某一个年龄时便可以动用。
露丝大女儿的婚姻出现问题而且目前又怀有身孕。为了确保她的第一个孙子生活无忧，露丝和保罗成立了一个生活信托，受益人正是他们即将出世的孙子。等到露丝与保罗过世时，某一银行将扮演资产受托人的角色。这侗办法让他们相信，不论孩子的父母最后如何，他们的孙子都将会得到适当的照顾。
如果你设立一个生活信托，则在大多数州里，这个生活信托将需包括两份文件，一为遗嘱，一为长期医疗委任状，因为这两种文件都被视搞极端重要。
如果你把不动产计画列为退休计画的一部分，那么你可以百分之百的确定，不但你的未来将会安全无忧，而且也尽你所能的让你的受益者安全无忧。
含伙协议书与期票
如果你决定与某人而非与你的配偶共创事业、合购不动产或共同投资！你也许该诃定一份合伙协议书。在结婚之前，许多各自拥有财产的成人也会签署婚前协议书（这也是合伙关系的一种类型了
合伙协议书是一种合法的文件，通常由律师拟定并送到法院公证，详细陈述所有合伙人对协议内容的权利与责任，包括金钱、财产或可能的未来利益。此协议议定，万一合伙人一方过世、合伙关系结束时该怎么办，以及合伙利益该如何分。渣份协议书中可能还会涵盖其它协议事项，诸如财务报告与税务问题。这类的协议是无价的，因此你绝对不要与任何人订定财务协议，不论你们的关系有多么亲近。谨记，当你的配偶过世时，他＊她的资产执行者有权做出影响你的财产的决定。
当我在写︽四十岁前的女人十个最聪明决定》一书时，合伙协议书的重要性显现在我身上。我的好友兼同事，依莉莎白．菲儿．威廉斯(Elizabeth Friar Williams)开始着手写一本有关这个议题的书籍，但还没有写完就病倒了。我们共同的经纪人，萝莉．哈泼(Laurie Harper)，问我要不要帮忙写完那本书，并以联合作者的方式出版，因为我的那位好友已无法独力完成。当我点头答应时，萝莉便草拟了一份详细的合伙协议书。但是出乎我们意料的，依莉莎白竟然突然去世。由于合伙协议书的关系，我们共同完成的著作仍然可以卖给出版社，而我所拥有的权利以及依莉莎白所拥有的资产权利也都诃定得很清楚。依照协议书的规定，依莉莎白死后，一切权利均转归于我，同时也让我得以完成那本书。我很荣耀地推出我的第一本以依莉莎白与我共同著作的书籍，我很感激所有的权利都得到保护，而我也可以自由的继续完成第二本着作，也就是本书。
缺现金黄色？来点创意吧！
如果你在期待退休金的同时！也害怕这个时候才开始规画及存钱为时已晚，那么现在该是来点创意的时候了。除了你的主要工作外，也许你会想要做点小生意！或是学习管理你的大多数投资。也许这是你发挥天分的好时机一诸如写作、音乐、艺术了或是你的专业技术正好可以派上用场（诸如照顾幼儿、辅导、顾问或教学了任何渲此一天分或技术都是增加收入的好方法，同时又可让你乐在其中。许多成人会创建一个「小型工作」，以贴补他们退休后的收入。
自从开始计算机训练课程起，凯伦就利用渲份额外工作的收入来贴补她的正常收入。在学校里，她指导其它学生的计算机作业。在家里，她利用晚上的时间设计网页，或者帮助朋友解决他们的软件问题。对于好友们，她交替为她们照顾孩子、准备食物、做木工，或利用她其它方面的计算机专长。她收取的费用十分合理，一段时日之后．这些工作带给她一笔可观的额外收入。
不论你的收入或财务状况如何，一旦你开始作预算、规划、存钱、投资，你便能创造出你所期待的安全未来。当然，越早开始，你所创造的安全度就越高。