在2017年2月那个特别的星期一早上，如果你在圣地亚哥的高速公路上看见了我，你可能不会再看第二眼。一个三十多岁的开始秃顶的男人，坐在一辆普通的汽车里，喝着冰露。这不过是通勤路上的一个普通美国人而已。
事实上，那个星期一的早上并没有什么特别的，像许许多多个平常的星期一早上一样，车子在上班的路上正常行驶着，我在车子里坐着。说它特殊，是因为那天早晨我听到了一则将改变我一生的消息。
这个消息让我辞掉了工作，离开了加州。和家人一起旅行了长达一年之后，我对成功、金钱和自由都有了新的认识。我找到了实现美国梦的秘诀。当然，实现美国梦是大多数人梦寐以求的事，却很少有人能做到。
这个故事开始于十年前，那时我遇到了我的妻子泰勒。
一开始，我和泰勒就是一对欢喜冤家。我们都喜欢冒险，梦想过上奢侈的生活。去拉斯维加斯过新年？突发奇想去索诺玛泡温泉？为什么不呢！我们没有把钱花在华丽的手表或名牌服装上，而是在太浩湖划船、住四星级酒店、购买新的滑雪板和环球飞行。这多刺激啊！我们对名酒和高档饭店产生了兴趣，当一家新饭店开张时，我们一定要去尝尝，如果能见到厨师，那就更好了。有时，我们一周在外面吃三到四次高档大餐。我们开玩笑说，我们的座右铭是“如果卡里有钱，就去银行取出来吧”。
我们说到做到。拼命工作赚钱，而这些钱却被我们挥霍一空。当然，这对我们来说没什么。只要不负债，我们就觉得我们做得对。我们大手大脚花钱，存款少得可怜，我有时也感到焦虑不安。
每到这个时候，我都会提醒自己，我们还年轻，将来有很多时间，我们可以攒钱！遇上赚大钱的日子，如接了一个大单或者做成了一笔数百万元的生意，我们就会去饭店庆贺一下。
我们的收支平衡被逐渐打破，但我们都习惯了用彩票思维来聊以**。
当时，我正在给世界上最大的一家啤酒公司赞助的赛事做摄影师。我的工作包括飞往西海岸支持NBA（美国职业篮球联赛）和MLB（美国职棒大联盟）这样的全明星赛事，参加圣丹斯电影节，等等。
对于一个喜欢冒险和结识新朋友的小伙子来说，我感觉自己找到了一份理想的工作。但一年后，我开始质疑起这项稳定的工作。我渴望去做更有创意、更有意义的工作。
我那时经常失眠，生活方式也很不健康。我知道我不能长期如此。我渴望去户外冒险、参加体育活动，我渴望的远比喝啤酒更刺激，我不愿错过和家人在一起的美好时光。
2010年，和泰勒结婚后，我俩去加勒比海上的岛国圣基茨和尼维斯度蜜月。在返航的飞机上，泰勒将头斜靠在飞机座位上，对我说：“要是每天都住在这样的地方多好啊！”
当时，我们住在里诺，但我们都想换换风景了。十分钟后，我们在餐巾纸背面列出了一张“天堂”地点的清单，包括圣约翰岛屿、考艾岛、科罗纳多岛、斯科茨代尔岛和基韦斯特岛这些风光秀丽的度假胜地。
2012年春天，经过反复论证，我俩怀揣着天天度假的梦想，双双辞去了工作。把里诺家里的东西打包之后，我们迁往靠近圣地亚哥的加州科罗纳多。我们想要的是天天享受，而不是只在周末去住两天。我们告诫自己，不要像其他人那样只是嘴上说说，却从未成行。回想起这次不寻常的迁移，对我们接受即将到来的FIRE生活方式是很好的磨炼。
在最初的几年里，住在科罗纳多，让我们真的感觉像生活在天堂一样。我们在海湾附近租了一间狭小的一居室。
每天，我们在木板路上散步，观看夕阳映照在美丽市区的天际线。我们买了两辆沙滩车，到处乱转。我们沿着城市转悠，下班后和朋友们一起喝酒。我们感觉拥有了人人都梦想的生活，无忧无虑，无拘无束，轻松地享受户外生活。
随着我们对户外运动热爱的与日俱增，我们的户外装备也越来越完备。我们买了皮艇、立式划板和冲浪板。为了运送所有的装备，我们买了一辆雪佛兰探界者SUV和一辆丰田普锐斯，都带有天窗和行李架。因为这是在加利福尼亚啊！这儿有最好的阳光。
在圣地亚哥这座新兴城市，我们找到了很多就业机会。泰勒为她的家族公司工作，稳固地建立了自己的市场和销售网络。我和别人合开了一家视频制作公司，后来被收购了，于是，我们又开了一家更大的营销代理公司。我开始觉得圣地亚哥的当地文化与公司不太合拍，最终我和我的搭档决定重起炉灶。当然，这样做意味着白白浪费一大笔钱，但我觉得这个决定是正确的。我总是把个人自由放在收入之上。我知道我有潜力创建另一家成功的公司，我已经拥有了这样的技能，我只需给自己一个机会。
这时候，我和泰勒却决定要个孩子。
2015年10月，我俩的女儿降生了。那天的加利福尼亚，阳光明媚、海风习习。我们给她起名叫乔薇，取自“快乐”[3]这个单词，希望她会像我们一样在她的生活中追逐快乐。
像大多数初次为人父母的人一样，我们为孩子的降生做好了一切准备工作。我们从一居室的出租公寓搬出来，住进了一套三居室的房子。这套房子虽然小，但有更多的房间。当时，泰勒在家办公，她想要一间自己的办公室。除此之外，我们知道会有家人来看乔薇，所以需要一间客房。
经过几周的寻找，我们找到了一套每月租金为2850美元的出租屋，这在科罗纳多算是便宜的。我们很快又花了8000美元来装修新家，准备了一间带婴儿床的育婴室。我们为孩子的到来做足了准备。
在乔薇出生之前，我和泰勒都感觉到开支正在失去控制。偶尔，我们会谈到削减开支，但当付诸实施的时候，都以失败告终。我们劝慰自己我们应该拥有想要的一切——去新西兰度假，为我们的宝贝女儿买意大利生产的最好的婴儿车。
我们有钱，我们都天真地以为这一切会有圆满的结局，我们的收入会持续增长，总有一天我们会为将来存钱。
毕竟，泰勒的收入不错，我的新公司也已经开始盈利了。另外，通过往我们的养老保险账户里存钱（通常大约是我们收入的10%），我们在经济上也有了保障。当然，除了养老保险账户以外，我们两人都没有投资股票市场。
我们不熟悉投资，总觉得股票风险太大，繁忙的日程也总是成为我们没有时间去学习更多知识的借口。除此之外，我们家的一切看起来都很好。我们有很高的收入，定期往养老保险账户里存钱，没有消费债务。我们走的路当然是正确的。
之后，乔薇降生了，泰勒开始知晓许多母亲的烦恼。数周之内，她都无法接受重新工作，因为这表示她每天将与小女儿分离八小时之久。之前，泰勒很喜欢她的工作，她从来没有想过要做一个全职妈妈。现在，考虑到我们的经济状况，她别无选择。短暂的产假结束后，泰勒又恢复了全职工作。我们每月花2500美元雇保姆照看乔薇。我俩都不想让泰勒去工作，但这是我们唯一的选择。我们需要两个人的收入来维持我们的生活。
几个月过去了，泰勒越来越不开心，因为她留恋和孩子在一起的快乐时光。看见她郁郁寡欢，我的心都碎了，最糟糕的是，我认为我应该对目前的窘况负责。
在决定要孩子之前，为什么我没有督促我俩多攒钱呢？我离开那家待遇优厚的大公司，选择自己创业，是不是犯了个错误呢？当时泰勒是支持这一决定的，尽管这意味着经济收入会更不稳定。上班路途更远了，工作时间也更长了，现在我不知道她是否后悔了。她会觉得我的企业家之梦是她幸福的绊脚石吗？她放弃和孩子在一起的时间是为了让我追求我的个人目标吗？当这一切在我脑海里翻腾的时候，我的心理压力更大了。如果是我自己承担这一切，我就没有多少时间陪乔薇了。天哪，准确答案在哪里呢？为什么这么难？
这时候，我的一个合伙人决定离开我们的制片公司，我的生意也垮了。四年前，开始创办公司的时候，我们都还只是一群二十多岁的小伙子，精力旺盛，对事业充满了信心。
我们成功了。我们把公司从一个小型婚纱照公司做成了一家有理想的商业视频制作公司，每年有七位数的收入。当然，我们为公司付出了大量心血，这工作很苦。
起初，这种付出还在可控范围内，但现在我们的生活完全不同了。我们都有了家庭、按揭贷款和日托费用。我们不能一次去旅行几个星期了。我们渴望得到公司发放的健康保险和养老保险。我们要的是稳定，而不是这种时富时贫的生活方式。当合伙人决定离开时，我和泰勒就一致决定该往前走了。
不到一个月，我关闭了我一手创立的公司。我又一次挣脱了束缚，寻找下一个机会。我很自私，总想着创办一家媒体公司，创造出我感兴趣的东西，但现状不允许我从头再来。
我和泰勒的生活方式需要两名全职工作者的收入来维系。因此，我到一家名叫“灰熊”的创意公司里担任创意总监，公司刚开张不久，前景被普遍看好。公司团队里人才济济，我有幸学到了更多关于品牌设计方面的技能。
这是一份薪水稳定的好工作，但还是没有解决我们的问题。即使有了这份工作，我们也无法实现理想。难道我就这样无限期地为人打工吗？我做企业家的机会在哪里呢？
我成了一名拿着薪水的工人，与此同时，过去离我们很遥远的问题现在开始出现，比如买房子。在科罗纳多，购买一套像样的小三间居室要花100多万美元，在圣地亚哥也需要60万至75万美元。还有乔薇上大学的费用呢？为人父母的我们不应该为孩子上大学攒钱吗？除了退休基金，我们没有其他积蓄。我们一向无忧无虑、随心所欲，现在却感到原来的生活方式只是鲁莽之举。
我知道只有一个解决办法。我需要想出一个能赚百万美元的点子，只有那样，我才可以重做企业家的梦，泰勒也可以辞职或减少工作。我们可以继续住在科罗纳多，还清汽车贷款、买房子，也会有些存款。
每天晚上，我都花好几个小时抱着乔薇在家附近散步，这是唯一能让她入睡的办法。每次，我都一边散步，一边听主播谈初创企业的故事。
或许，我也应该自己创立媒体制作公司，或许我应该通过学习亚马逊高级教程，掌握那些热门的新技术。
我阅读了有关加密货币和房地产翻转的书籍。连续几个月，我一直在寻找我的“赚百万美元的点子”。我只需要一个大的突破，那样我们就可以赚够钱，然后过上梦寐以求的轻松生活。
2017年2月13日，星期一，我像往常那样醒来，吻了吻泰勒和乔薇，说了声再见，就出门去上班了。
高速公路上，汽车在我前面排起了长队，我开始收听最喜爱的播客——蒂姆·费里斯访谈节目。费里斯被称为生活方式和“生活黑客”的大师，他也是一位成功的天使投资人。而且他还以写作了《每周工作四小时》而名声大噪，最近又出版了《巨人的工具》。
他总有风趣的访谈对象，他访谈过的名人包括阿诺德·施瓦辛格、塞斯·戈丁、阿曼达·帕默、杰米·福克斯还有托尼·罗宾斯。他在播客里描述说：“通过解析不同领域的世界级的成功人士（投资、体育、商业、艺术等），我提取了可供您使用的策略、工具和例程。”
《钱胡子：每年只花25000——27000美元，过着美好的生活》，新的一集这奇怪的标题让我感到很好奇。于是，我按下了播放键。
钱胡子先生，真名是皮特·阿登尼，出生于加拿大，之前是一名中等收入的工程师。他在三十岁那一年退休，现在住在科罗拉多州博尔德附近。自2005年以来，他就没有从事过正式的工作。
在播客简介中，蒂姆介绍了钱胡子一家是如何做到这一切的。钱胡子主要通过做几件事来实现提前退休——进行指数基金和房地产投资，以低成本优化生活方式来获取最大的乐趣。
钱胡子家每年的消费总额只有25000——27000美元，但并不缺少任何东西。我在脑子里快速计算了一下，这家伙一年的开支仅够我和泰勒维持三个月左右的生活。
蒂姆把钱胡子先生的哲学和社区称作“世界范围内的时髦现象”——自2011年开博以来，钱胡子先生的博客有3亿人次的浏览量。他表示钱胡子是“本播客最受欢迎的五名访谈对象之一”——这句话引起了我的注意。
钱胡子说经过大学毕业到工作的多年积累，他的积蓄已经相当于他年开支的25倍到28倍了。他用这些钱投资先锋指数基金。在三十岁的时候，钱胡子和妻子在孩子出生后辞掉了他们的工作，因为投资现在已经为他们创造了足够的被动收入来支付生活费用。他说这个基本公式对大多数人都适用。
如此说来，我和泰勒只需要有25倍于我们年开支的积蓄就可以退休了？当时，我们每月的开支大约是1万美元，一年就是12万美元，这意味着我俩总共需要储蓄300万美元。这就万事大吉了吗？不是有人说需要存1000万美元才能退休吗？（我不记得这是从朋友那里听到的还是在电视上看到的了。）正当我对这套计算方法充满疑惑时，钱胡子信心十足地解释了一遍，我立刻被吸引住了。
钱胡子谈到他日常90%的旅行都会选择骑自行车和徒步，为的是省钱。他完全没有债务，只购买那些能消除他生活中负面影响的东西。他开着自己的老爷车去家得宝购物，他没有精打细算到只选择打折食品的地步，而是会购买精酿啤酒和有机巧克力。他说：“我消费是为了获得最大限度的快乐，当消费不再使我快乐的时候，我就不买了。”
为了全神贯注地听播客，我把车开下了高速公路，停在一棵树的树荫下。我给同事发短信，因为“照顾孩子”，我会迟到一会儿。
之后，我把音量调大了继续听。皮特在他的“钱胡子先生”博客上记录了他和他家人的生活，他有一群自称“八字胡”的追随者。因为皮特是让我第一次接触到FIRE的人，我就以为是他发明了这个理念。后来，我才知道皮特只是其中几十个知名人物之一，FIRE的理念已经存在几十年了。
蒂姆说这种生活方式似乎是为了应付盛行的消费主义文化而产生的有效方法。
我想到了我们家的三居室塞满了家具、电子产品和婴儿用品。我和泰勒开玩笑说我们是“亚马逊迷”，因为每隔几天就有一个新的棕色包裹出现在我们的门口。我们是谁？我们为什么要这样生活？那对只想玩乐和享受户外乐趣的夫妻哪儿去了？
对我来说，皮特的生活听起来像是理想的成人生活。我想在周一早上去爬山，带我的孩子去露营，在车库里和朋友们一起酿造啤酒，然后全身心投入创造性的追求中。我想要一个没有工作电话、没有荧光灯、没有季度审查会议或带薪休假的生活。
FIRE能帮助我和泰勒拿出更多的时间和乔薇在一起吗？能让我们逃离消费主义的陷阱，只做我们喜欢做的事情吗？FIRE能让我们重温过去的冒险、放松、快乐的生活吗？
我的内心发生了变化，也许我不需要做“一件大事”来解决我们的经济问题，也许只要少花钱就能够踏上自由之路，我对自己产生了怀疑。几个月来，我第一次感到兴奋、充满希望，我找到赚百万美元的点子了！
4%法则
根据FIRE的公式，一旦你有了25倍于你年开支的积蓄，你就可以退休了。这真的可能吗？
假设你每年花费5万美元，就意味着你需要为退休投资125万美元。你可以期望你的投资有5%的回报，也就是说，125万美元的年回报是62500美元（这是一个非常保守的估计，在大多数年份，你的回报会更高）。
这实际上超过了你需要的5万美元！然而，如果你每年只提取你投资收入的4%，这就意味着你有了应对通货膨胀和市场下跌的缓冲。“4%法则”也被称为“安全提现率”，是基于圣大卫三一大学[4]的一项研究，用于计算退休人员在不导致本金缩水的前提下每年可从存款里支取的金额。
再算一次。如果你的储蓄是你年度支出的25倍，然后用其投资，扣除通货膨胀，你就能得到5%的平均回报。如果你一年只提取4%的投资收入，你就可以永远靠这笔投资生活下去。
如果你还有问题，不要着急，以后我会把这个公式解释得更详细。